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En la
primera parte de esta nota, destacamos lo esencial de la cosmovisión del Dr.
Muhammad Yunus, creador del Banco Grameen, conocido mundialmente como el banco
de los pobres. En esta segunda parte vamos a desarrollar sintéticamente los
pilares sobre los que Yunus fundó su banco.
El proyecto Grameen nació
cuando el Dr. Yunus, en su Bangladesh natal, comprobó que los pobres que
habitaban las aldeas eran capaces de salir adelante poco a poco si accedían al
capital necesario para desarrollar sus actividades. Sin embargo, la realidad
mostraba que ante la ausencia de entidades financieras que respondieran a las
necesidades de los pobres, el mercado del crédito estaba en manos de usureros
que perpetuaban una relación de dependencia con los prestatarios. Este panorama,
claro está, impulsó aún más la iniciativa de Yunus.
En su libro “Hacia un mundo sin pobreza”, Yunus
habla de un principio básico del ámbito bancario al que debió oponerse para
erigir el Grameen. El principio es: “mientras más posees, más fácil es
obtener, y si no tienes nada, nada obtendrás”. De acuerdo con este criterio,
los pobres nunca estarían en condiciones de obtener créditos. Yunus, sin
embargo, creyó lo contrario y se basó en un supuesto completamente diferente:
“Así como una inversión importante genera dividendos, el aporte de dinero,
por modesto que sea, despierta la creatividad y el dinamismo económico. Gracias
al microcrédito, los pobres pueden conjugar su capital humano con sus capitales
de inversión y mejorar sus condiciones de vida y el mundo que los
rodea”.
Para que cualquier plan de lucha contra la pobreza tenga
éxito y el capital llegue a destino, Yunus considera fundamental distinguir
quiénes son pobres y quiénes no. Esto no tiene que ver con una mera apreciación
teórica sino que permitirá que cualquier programa que aspire a erradicar la
pobreza se aplique entre quienes realmente más lo necesitan. Yunus advierte la
necesidad de fijar un concepto de pobreza en cada país, dado que las condiciones
no son las mismas en todos lados. Quien tenga 10 hectáreas en una nación con
suelo fértil podrá ser muy rico, mientras que quien las tenga en un país
desértico seguramente no podrá hacer nada bueno de ellas. En cualquier caso, el
economista sostiene que el punto de intersección de los pobres de todo el mundo
es que no tienen ningún recurso para mejorar su situación.
Ahora bien, ¿cómo se logra que esta gente, sin ningún
recurso, sea la clientela de un banco? En su proceso de consolidación y búsqueda
de apoyo, el Grameen debió enfrentarse a infinidad de objeciones. Yunus enumera
una serie de afirmaciones sobre los pobres, que los detractores de su proyecto
solían argüir:
-“Los pobres no saben economizar; tienen la
costumbre de consumir todo lo que les cae en las manos porque sus necesidades de
consumo son imperiosas”
-“Las mujeres pobres no tienen ninguna
competencia, y por lo tanto es inútil concebir programas destinados a
ellas”
-“El crédito para los pobres es contrarrevolucionario.
Sofoca el espíritu revolucionario de los pobres y les incita a aceptar el status
quo”
-“El crédito es una manera astuta de unir a los pobres contra
los ricos con el objeto de derribar el orden establecido”
-“Puede
que el crédito sea una solución temporal, pero no tendrá ningún efecto a largo
plazo; no hará nada que promueva una reestructuración equitativa de la
sociedad”
A esta larga lista de afirmaciones que Yunus denomina
“mitos sobre la pobreza”, hay que sumarle una más que sirve como punto de
partida para desglosar los aspectos principales del sistema de créditos del
Grameen. Este último mito habla de la “obligación de una garantía”, y
según Yunus, se acepta sin discusión.
Sin embargo, y he aquí la primera
gran particularidad del Banco Grameen, los prestatarios del mismo no deben
presentar ninguna garantía. El vínculo del Grameen con sus clientes reposa en la
confianza, en el supuesto de que todo prestatario es básicamente honrado. “Y
nuestra confianza tiene efecto positivo en el noventa y nueve por ciento de los
casos”, agrega Yunus.
La sorprendente tasa de reembolso que tiene el
Grameen también tiene su explicación. Yunus afirma que el dinero es “una
sustancia adhesiva, que se adhiere a quien lo posee”. Cuando un pago debe
hacerse seis meses o un año después de haberse obtenido un crédito, es probable
que la suma sea importante y que esto haga flaquear la voluntad de pago del
prestatario, ya que a todos nos cuesta separarnos de una suma importante. Yunus
sostiene entonces que se alza una barrera psicológica y el prestatario siempre
encontrará algún motivo para no pagar.
Frente a este análisis, decidió que los préstamos fueran
por un año, que los reembolsos sean efectivos una semana después de la concesión
de los préstamos y que se hicieran con una frecuencia semanal. De esa forma, los
montos eran muy pequeños y aquella barrera psicológica jamás aparecía. Esta
medida favorecía, además, la confianza de los prestatarios, quienes al cabo de
tres meses veían pago un cuarto del préstamo y se sentían estimulados para
seguir pagando. Al evaluar las razones del enorme porcentaje de reembolso, el
Dr. Yunus agrega: “Los pobres saben que ésta es la única oportunidad que
tienen para escapar de la miseria. Si quedan excluidos de este sistema de
préstamos, ¿qué harían?”.
Otro aspecto determinante del Grameen es la
estructura que exige a los prestatarios para obtener un crédito. A cada
interesado se le solicita que conforme un grupo de cinco personas, ajenas a su
familia pero con las mismas aspiraciones, nivel social y económico. Las
solicitudes individuales deben ser aprobadas por el grupo, que de esa forma
asume parte de la responsabilidad. “El espíritu de competencia que se
instaura al interior de un grupo y entre los diferentes grupos incita a cada uno
a hacerlo lo mejor posible”, asegura Yunus. Los préstamos se van otorgando
progresivamente a los miembros del grupo, a medida que cada uno va demostrando
su voluntad de pago y el último en beneficiarse es el responsable del
grupo.
Por otra parte, hay que destacar que el mayor porcentaje de
clientes del Grameen son mujeres, y esto no es casual. En su libro, Yunus afirma
haber comprobado, en la práctica, “que las mujeres que viven en la miseria se
adaptan mejor y más rápido que los hombres al proceso de autoasistencia; son más
atentas, intentan asegurar el porvenir de sus hijos con más eficacia y
demuestran mayor constancia en el trabajo"
Hemos visto hasta aquí los
puntos centrales del modelo Grameen, ideado y desarrollado por el Dr. Muhammad
Yunus. Y llegados a esta instancia se nos plantean algunos interrogantes. Si
bien la aplicación efectiva de este modelo a escala mundial enfrenta
dificultades evidentes, llama la atención el escaso conocimiento que de él se
tiene. Hagan la prueba: pregunten a sus amigos si conocen el Grameen y luego me
cuentan.
Una posible lectura del asunto me llevaría a concluir que existe
una estructura que concentra mucho capital en pocas manos y ve con malos ojos
las buenas intenciones del Dr. Yunus, quien pretende erradicar la pobreza que
tan bien le sienta al sistema.
Sin embargo, este mondo cane en el que
vivimos me obliga a otra reflexión: ¿será, acaso, que esos mismos actores,
dueños del capital, alientan la existencia del Banco Grameen? ¿Será el Grameen,
involuntaria y paradójicamente, una manera de sostener la estructura, aliviando
la vida de algunos y mostrando la voluntad de un cambio que nunca ocurrirá?
¿Ustedes qué creen?
Cristian Rinaldi
Fuente:
YUNUS, Muhammad; Hacia un mundo sin pobreza.
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